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真话财经:这才是“网贷新规”最想表达的意思 但很多人可能都理解错了

2016-12-25 15:46 来源:网络整理 次

昨天下午,被称为网贷行业最高、最详细的规范出台了,行业内的企业和媒体忙成一团,大家都在抢着从各个角度解读,朋友圈充斥着和新规相关的各种消息,但仔细看了几篇,很多都没说到点子上,今天凌晨实在觉得应该给投资者一个明确的、简单的“新规解读”,于是下面的文字就诞生了。

先来说说这个文件,全名叫《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》),这个《办法》是去年12月8日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》)的正式版本,《办法》是监管部门经过7个月零14天的意见征集后发布的正式文件。

“正式文件”和“意见稿”是有区别的,前者颁布以后会有实施日期,后者会有征求意见期限,比如《办法》从昨天颁布日就开始实施,但是给行业给了一个“调整期”,按照新的规定,如果发现不合规的平台,地方金融监管部门(一般是地方金融办)要督促其整改,整改期不超过12个月。

从昨天的各种解读来看,普遍没有搞清楚《办法》的基本概念,这个文件的全称是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,从字面意思理解至少有三层含义:第一、《办法》的监管对象是“网络借贷信息中介机构”,就是业内常说的P2P;第二、文件中为什么没写“P2P”主要是因为P2P的概念被大家曲解的太严重;第三、这是《暂行办法》,意味着以后会不断完善并适当修改。

关于第一层含义,《办法》其实说的很清楚,网贷平台就是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。比如张三通过xx平台借给李四10万元,,xx平台就是网贷平台,张三和李四就是个体。

从大的领域讲,互联网金融的含义是很宽泛的,网络借贷只是这个行业很小的一部分,此外还有互联网支付、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等。但在后来的发展过程中,P2P似乎成了互联网金融的代名词。

《真话财经》今天给大家做一个最基本的普及,“网贷平台”也就是投资者常说的P2P贷款,英文名叫Peer-to-Peer lending,“Peer-to-Peer”在国外叫“对等计算”,他是一种技术,早在2006年就出现了,通过这种技术从事借贷业务就是Peer-to-Peer lending,国内翻译为“点对点信贷”或称“个人对个人信贷”,现在简称为“网贷”。

从这个最基本的概念来看,网贷平台的最合规运行状态应该是这样的,张三通过XX平台借给李四10万元,张三尽管和李四没见面,但是通过平台了解了李四的财务状况和借款用途,双方通过平台约定还款期限和利息,平台收取适当手续费,整个过程中,平台只是中介机构,没有义务为张三做担保,同时,张三的资金只是借用了和平台合作的支付结构通道把钱打给了李四,平台是不接触资金的。

不过,网贷行业近年来出现了一些问题,投资者常见的几种违规形象为:违规担保(承诺保本保息)、资金池(没有借贷业务或通过假标先融资)、自融(融来的资金没有借出去,平台自己用了)、非法集资(没有借款业务,向非特定人群吸收存款)、拆标(比如把张三的100万元借给13个人,张三都搞不清楚借给谁了)等。

这次新发布的《办法》就是针对网贷平台上述问题的,比如规定“利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资(防止自融)”;“直接或间接接受、归集出借人的资金(防止资金池)”;“向出借人提供担保或者承诺保本保息(防止违规担保)”;“向非实名制注册用户宣传或推介融资项目(防止假标)”;“将融资项目的期限进行拆分(防止拆标)”;“发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品(无照经营)”。

此外,从资金流向来看,网贷平台吸收的投资者的资金按照《办法》只能流向自然人、法人或组织,是点对点的流入,并且要有限额,比如同一自然人在同一平台的借款不超过20万,在不同平台的总额不能超过100万;同一法人在同一平台的借款不超过20万,在不同平台的总额不能超过500万。

真融宝董事长吴雅楠表示,《办法》的出台对网贷行业规范发展意义重大,意味着锤子终于落地,使得整个网贷行业终于有规可循,也将朝着更加规范的方向发展,投资者的权益也将得到更多的保障。

此外,《办法》发布的13条禁令,相比之前的征求意见稿,网络借贷平台的信息中介属性更加明确,这一定位将加快网络借贷平台和其它互联网金融平台的分化,网络借贷和资产管理的专业化分工也将进一步分明。真融宝目前主要做互联网综合财富管理或者互联网资产配置。

简单梳理,其实《办法》规定的很明确,都是对症下药,如果网贷平台严格按照《办法》经营,这个行业就不存在什么大的问题。

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